{"id":810,"date":"2020-08-25T10:00:42","date_gmt":"2020-08-25T09:00:42","guid":{"rendered":"https:\/\/pressetaux.fr\/douai\/?p=810"},"modified":"2021-09-24T14:34:42","modified_gmt":"2021-09-24T13:34:42","slug":"bien-preparer-son-dossier-de-financement-comment-optimiser-son-profil-emprunteur","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/pressetaux.fr\/douai\/bien-preparer-son-dossier-de-financement-comment-optimiser-son-profil-emprunteur\/","title":{"rendered":"Bien pr\u00e9parer son dossier de financement : comment optimiser son profil emprunteur\u00ad ?"},"content":{"rendered":"

\"\"Taux d\u2019endettement, reste \u00e0 vivre, apport personnel, bonne gestion de compte, attractivit\u00e9 d\u2019un profil, saut de charge\u2026 Les courtiers en cr\u00e9dit n\u00e9goci\u00e9 du r\u00e9seau PresseTaux prodiguent des conseils et des recommandations pour se donner toutes les chances d\u2019obtenir un accord d\u2019une banque afin de mener son dossier de financement \u00e0 son terme.<\/b><\/p>\n

Pour bien pr\u00e9parer son dossier de financement, il faut avant tout <\/span>\u201cbien pr\u00e9parer l\u2019achat tr\u00e8s en amont\u201d<\/span><\/i>, introduit <\/span>Damien Lagache<\/span><\/a>, courtier PresseTaux \u00e0 B\u00e9thune. <\/span>\u201cIl faut \u00e9galement faire attention au saut de charge afin que le banquier puisse avoir une garantie que la personne soit bien en capacit\u00e9 de rembourser sur la dur\u00e9e donn\u00e9e. Il est important aussi d\u2019avoir de l\u2019\u00e9pargne volontaire visible sur les relev\u00e9s bancaires et de montrer une bonne gestion de compte \u2013 c\u2019est m\u00eame indispensable ! Qu\u2019il n\u2019y ait pas d\u2019incident, pas de rejet, pas d\u2019int\u00e9r\u00eats d\u00e9biteurs, pas de d\u00e9couvert\u2026\u201d<\/span><\/i><\/p>\n

<\/p>\n

\u201cL\u2019important, c\u2019est de prouver la capacit\u00e9 \u00e0 supporter le saut de charge : \u00e9pargne mise en place, mensualit\u00e9s futures\u2026\u201d<\/span><\/i>, rench\u00e9rit <\/span>Christophe Lamand<\/span><\/a>, courtier PresseTaux \u00e0 Douai. <\/span>\u201cIl est primordial d\u2019avoir une excellente tenue de compte ! Par exemple, si des d\u00e9penses de casino ou de jeux en ligne apparaissent de mani\u00e8re r\u00e9currente sur les relev\u00e9s bancaires, c\u2019est r\u00e9dhibitoire.\u201d<\/span><\/i><\/p>\n

\u201cConcernant le reste \u00e0 vivre, chaque banque a ses propres exigences et elles sont toujours en fonction du nombre de personnes \u00e0 charge dans le foyer\u201d<\/span><\/i>, explique <\/span>Jimmy Barbellion<\/span><\/a>, courtier PresseTaux \u00e0 Blois. <\/span>\u201cLes banques exigent un reste \u00e0 vivre plus important depuis le confinement. On sent qu\u2019elles prennent moins de risques qu\u2019avant sur la question du reste \u00e0 vivre. Elles sont plus exigeantes. Par exemple aujourd\u2019hui, il faut vraiment que le dossier soit complet, compromis sign\u00e9 inclus. Alors qu\u2019avant, ce n\u2019\u00e9tait pas obligatoire. Mais c\u2019est plut\u00f4t une bonne chose car comme \u00e7a, le dossier est complet et \u00e7a donne un tr\u00e8s bonne premi\u00e8re impression \u00e0 la banque. Cela fait plus s\u00e9rieux et \u00e7a sous-entend qu\u2019il faut \u00eatre plus rigoureux dans la pr\u00e9sentation du dossier.\u201d<\/span><\/i><\/p>\n

\u201cIl faut bien s\u00fbr prendre en compte le reste \u00e0 vivre, mais aussi l\u2019\u00e9pargne de pr\u00e9caution\u201d<\/span><\/i>, rappelle <\/span>Isabelle Venzal<\/span><\/a>, courtier PresseTaux \u00e0 Poissy. <\/span>\u201cLa dur\u00e9e maximum d\u2019emprunt est pass\u00e9e de 30 \u00e0 25 ans \u2013 et 20 ans reste bien plus int\u00e9ressant que 25 ans. Sur la question du reste \u00e0 vivre, c\u2019est probl\u00e9matique surtout quand les revenus sont faibles o\u00f9 m\u00eame avec un taux d\u2019endettement de 33 %, le reste \u00e0 vivre reste faible, ce qui peut faire obstacle au financement et \u00e0 l\u2019obtention de l\u2019emprunt. Pour synth\u00e9tiser, les trois crit\u00e8res que regardent particuli\u00e8rement les banques sont le taux d\u2019endettement, le reste \u00e0 vivre et le saut de charge. En locatif, on faisait un calcul en diff\u00e9rentiel alors qu\u2019aujourd\u2019hui on est en cumul : c\u2019est-\u00e0-dire qu\u2019on additionne d\u2019un c\u00f4t\u00e9 toutes les charges et de l\u2019autre tous les revenus, ce qui est beaucoup moins int\u00e9ressant pour les emprunteurs car \u00e7a fait exploser le taux d\u2019endettement.\u201d<\/span><\/i><\/p>\n

\u201cDisposer d\u2019une r\u00e9serve d\u2019\u00e9pargne en plus du projet immobilier rassure la banque : elle montre \u00e0 la fois la capacit\u00e9 \u00e0 \u00e9pargner mais aussi que les futurs emprunteurs ont les reins solides en cas de coup dur\u201d<\/span><\/i>, recommande <\/span>Magali Zeller<\/span><\/a>, courtier PresseTaux \u00e0 Dijon. <\/span>\u201cDans l\u2019id\u00e9al, le mieux est d\u2019avoir cette \u00e9pargne sur un livret ou le compte courant au moins trois mois avant le financement (exemple des donations ou de la vente d\u2019un v\u00e9hicule).\u201d<\/span><\/i><\/p>\n

\u201cC\u2019est toujours mieux d\u2019avoir un taux d\u2019endettement inf\u00e9rieur \u00e0 33 % pour avoir une marge de man\u0153uvre en cas de mauvaises surprises pour des travaux, notamment dans l\u2019ancien, surtout si on n\u2019a pas beaucoup d\u2019\u00e9pargne\u201d<\/span><\/i>, conseille Damien Lagache. <\/span>\u201cDepuis le d\u00e9confinement, je remarque que les gens ont chang\u00e9 leur attitude pour optimiser leur dossier : ils ont un apport, respecte un taux d\u2019endettement \u00e0 33 % et envisagent des demandes de pr\u00eats sur des dur\u00e9es plus courtes. Il faut continuer en ce sens ! Et c\u2019est le r\u00f4le du courtier qui va expliquer et qui va \u00eatre dans la p\u00e9dagogie, gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019expertise et l\u2019ant\u00e9riorit\u00e9 sur les dossiers. Au niveau de l\u2019apport personnel, couvrir les frais de notaire suffit mais c\u2019est parfois l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 des frais qui est demand\u00e9, c\u2019est-\u00e0-dire les frais de  notaire plus les frais de garantie, d\u2019agence, et de dossier.\u201d<\/span><\/i><\/p>\n

\u201cL\u2019\u00e9pargne est un argument pour la banque car m\u00eame si les emprunteurs ne l\u2019utilisent pas pour la conserver, la banque la r\u00e9cup\u00e8re\u2026 Tout comme le profil des emprunteurs est important\u201d<\/span><\/i>, souligne Christophe Lamand. <\/span>\u201cJe prends l\u2019exemple des int\u00e9rimaires : il faut une anciennet\u00e9 en int\u00e9rim depuis plus de trois ans sinon c\u2019est tr\u00e8s difficile \u00e0 faire passer. Et encore, \u00e0 condition que la personne soit en couple avec un conjoint en CDI, avec une \u00e9pargne cons\u00e9quente en sus. D\u2019autre part, il faut vraiment \u00eatre drastique sur le taux d’endettement, le reste \u00e0 vivre et le saut de charge, de m\u00eame qu\u2019il faut veiller \u00e0 pr\u00e9server une marge de man\u0153uvre financi\u00e8re : si les emprunteurs sont \u00e0 33 % d\u2019endettement rien que sur le pr\u00eat immobilier, il sera difficile ensuite d\u2019acheter une voiture \u00e0 cr\u00e9dit ou de faire des travaux\u2026\u201d<\/span><\/i><\/p>\n

De toute fa\u00e7on, concernant le taux d\u2019endettement, <\/span>\u201con ne peut plus d\u00e9passer la barre des 33 %, c\u2019est strict\u201d<\/span><\/i>, pr\u00e9vient Jimmy Barbellion. <\/span>\u201cAvant, on pouvait d\u00e9roger un petit peu \u00e0 la r\u00e8gle. Aujourd\u2019hui, ce qui compte, c\u2019est le taux d\u2019endettement et le reste \u00e0 vivre. Plus on a d\u2019apport, mieux c\u2019est car cela prouve que les emprunteurs ont pr\u00e9par\u00e9 l\u2019achat avant et ont anticip\u00e9 un effort d\u2019\u00e9pargne pour avoir un apport. Pour faire le portrait robot du profil attractif, il faut prendre en compte le montant global des revenus du couple. Par exemple l’id\u00e9al dans mon secteur, Blois, c\u2019est au moins 40 000 \u20ac pour un couple, et 30 000 \u20ac pour une personne seule.\u201d<\/span><\/i><\/p>\n

Sur la question de l\u2019apport personnel, les banques demandent <\/span>\u201cau moins 10 % d\u2019apport, c\u2019est-\u00e0-dire a minima les frais de notaire et les frais de dossier. Les dossiers \u00e0 110 % (comprenant tous les frais) sont devenus quasi impossibles \u00e0 faire accepter\u201d<\/span><\/i>, analyse Isabelle Venzal. <\/span>\u201cUne bonne gestion de compte est imp\u00e9rative : les dossiers o\u00f9 les comptes ne sont pas bien tenus, ce ne sont pas de bons clients au regard des banques. Le cas \u00e9ch\u00e9ant, il faut accompagner les clients pour qu\u2019ils aient au moins trois mois de gestion de compte saine. J\u2019ai en t\u00eate l\u2019exemple d\u2019un couple de jeunes actifs que j\u2019ai suivi pendant un an et demi afin de les accompagner : effort d\u2019\u00e9pargne, assainissement des comptes\u2026 [Leur t\u00e9moignage est <\/span><\/i>\u00e0 lire ici<\/span><\/i><\/a>, ndlr.] Quand les comptes ne sont pas bien g\u00e9r\u00e9s, il faut attendre que la situation s\u2019am\u00e9liore pour optimiser le dossier en vue de le pr\u00e9senter \u00e0 une banque.\u201d<\/span><\/i><\/p>\n

Isabelle Venzal poursuit : <\/span>\u201cLe profil id\u00e9al, ce sont les \u201cjeunes cadres dynamiques\u201d comme on dit ! Consultants, avocats, postes \u00e0 responsabilit\u00e9 dans de grandes entreprises\u2026 En fait ceux qui passent entre les mailles de la crise. M\u00eame si les banques sont devenues tellement restrictives que, parfois, m\u00eame les profils pourtant attractifs peuvent poser probl\u00e8me en fonction des types de montage financier propos\u00e9s. Clairement, l\u2019apport est devenu un \u00e9l\u00e9ment important, les banques veulent des dossiers faciles, sans risque, d\u2019o\u00f9 la n\u00e9cessit\u00e9 de bien les pr\u00e9parer en amont, avec une note de synth\u00e8se pour cadrer le projet. Quant au saut de charge, il est directement li\u00e9 au reste \u00e0 vivre et au taux d\u2019endettement. Il faut que \u00e7a reste coh\u00e9rent : par exemple si payait jusqu\u2019alors un loyer de 500 \u20ac et qu\u2019on passe \u00e0 une mensualit\u00e9 de 1200 \u20ac, \u00e7a pose vite probl\u00e8me, c\u2019est une question de bon sens. Il est important de pr\u00e9voir une \u00e9pargne initiale mais aussi post-financement via le maintien d\u2019une \u00e9pargne de pr\u00e9caution, surtout en p\u00e9riode actuelle o\u00f9 l\u2019avenir \u00e9conomique reste incertain.\u201d<\/span><\/i><\/p>\n

\u201cS<\/span><\/i>i un changement professionnel s\u2019annonce, il vaut mieux privil\u00e9gier un passage \u00e0 l\u2019acte apr\u00e8s l\u2019achat pour \u00e9viter les incertitudes des p\u00e9riodes d\u2019essai et des CDD, m\u00eame si la r\u00e9mun\u00e9ration peut \u00eatre plus avantageuse\u201d<\/span><\/i>, pr\u00e9vient Magali Zeller. <\/span>\u201cIl est pr\u00e9f\u00e9rable aussi de reporter les projets de pr\u00eats auto apr\u00e8s l\u2019achat immobilier pour pr\u00e9senter le profil le plus attractif possible. Enfin, si les personnes sont actuellement locataires et paient des loyers non d\u00e9clar\u00e9s, attention ! En l\u2019absence de virements r\u00e9guliers apparaissant sur les relev\u00e9s, la banque ne pourra pas prendre en compte les loyers actuels et risque de consid\u00e9rer que votre future \u00e9ch\u00e9ance de pr\u00eat repr\u00e9sentera un saut de charge beaucoup trop important.\u201d<\/span><\/i><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Taux d\u2019endettement, reste \u00e0 vivre, apport personnel, bonne gestion de compte, attractivit\u00e9 d\u2019un profil, saut de charge\u2026 Les courtiers en cr\u00e9dit n\u00e9goci\u00e9 du r\u00e9seau PresseTaux prodiguent des conseils et des recommandations pour se donner toutes les chances d\u2019obtenir un accord d\u2019une banque afin de mener son dossier de financement \u00e0 son terme. Pour bien pr\u00e9parer son dossier de financement, il faut avant tout \u201cbien pr\u00e9parer l\u2019achat tr\u00e8s en amont\u201d, introduit Damien Lagache, courtier PresseTaux \u00e0 B\u00e9thune. \u201cIl faut \u00e9galement faire attention au saut de charge afin que le banquier puisse avoir une garantie que la personne soit bien en capacit\u00e9 de rembourser sur la dur\u00e9e donn\u00e9e. Il est important aussi d\u2019avoir de l\u2019\u00e9pargne volontaire visible sur les relev\u00e9s bancaires et de montrer une bonne gestion de compte \u2013 c\u2019est m\u00eame indispensable ! 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