Âge, disponibilité d’un apport, constitution d’une épargne, durée d’emprunt demandée, ancienneté de l’emploi, type de métier occupé, reste à vivre… Autant de critères qui sont de plus en plus étudiés à la loupe par les banques quand elles analysent des dossiers de financement !

“Il est certain que les banques scrutent de plus en plus la qualité des emprunteurs”, introduit Richard Mouchel, courtier PresseTaux à Lens. “J’entends par la qualité : la date d’embauche (qu’elle soit supérieure à un an), le restant à vivre (qui est rédhibitoire aux yeux des banquiers) et aussi, pour certaines banques, la nature même de l’emploi. Si l’on compare à 2018, ces types de dossier ne posaient pas de problème.” 

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C’est un constat partagé par la quasi unanimité des courtiers en crédit négocié du réseau PresseTaux : par rapport à l’an passé, les banques ont durci les conditions d’accès à l’emprunt.

Pour Johan Carré, courtier PresseTaux à Cambrai, la réponse est sans appel : “Oui, les banques ont durci les conditions d’accès au crédit par rapport à l’année précédente, surtout au sujet des prêts sur les durées longues (25 et 30 ans).” Jean-Philippe Journet, à Caudry, précise également que “la cotation de certains métiers s’est dégradée”. Il cite par exemple le cas des professions de routier et d’ouvrier.

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Les taux bas permettent d’emprunter à moindre coût. Mais si cela s’accompagne d’une augmentation des prix sur le marché de l’immobilier, les acquéreurs sont-ils réellement gagnants à l’arrivée ? Les courtiers du réseau PresseTaux font le point.

La persistance des taux bas reste “une aubaine bien évidemment, mais c’est le prix de l’immobilier qui l’est moins”, cadre ainsi Carine Pradelles, courtier PresseTaux à Montpellier. En effet, pour Cédric Leroy (PresseTaux Sannois), elle est à relativiser car si dans la majorité des villes, “elle a donné du pouvoir d’achat et permis d’acquérir des mètres carrés supplémentaires, l’effet inverse s’est produit dans les villes où les prix ont progressé proportionnellement plus que la baisse des taux. Ainsi à Bordeaux, Lyon, Rennes, Paris ou Strasbourg, on perd quelques mètres carrés de pouvoir d’achat malgré les taux bas.”

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La persistance des taux bas est un facteur important de la santé actuelle du marché de l’immobilier. Mais c’est surtout l’évolution de la demande qui fixe les prix des biens et celle-ci prend en compte plusieurs paramètres : les taux bien sûr, mais aussi le contexte économique, la pression immobilière ou encore l’actualité des dispositifs spécifiques comme les prêts à taux zéro.

“C’est la loi de l’offre et de la demande : les prêts moins chers attirent de nombreux acheteurs, notamment des primo-accédants”, introduit Magali Zeller (PresseTaux Dijon). “Mais cette hausse des prix s’est faite progressivement et n’est due que très partiellement à la baisse des taux. Elle serait bien davantage liée à la centralisation des bassins d’emploi.”

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Annoncés éphémères, les taux bas persistent pourtant depuis plusieurs années et ont logiquement impacté le secteur de l’immobilier. Hausse des prix, baisse du coût total des crédits, allongement des durées d’emprunt, accès à l’emprunt ouvert à un plus large panel d’acquéreurs… Les courtiers de PresseTaux partagent leurs analyses.

Dans un premier temps, les taux bas ont “contribué à alimenter la hausse des prix de l’immobilier”, analyse Hervé Grain (PresseTaux Antony). “Ce niveau de taux réduit spectaculairement la part des intérêts même sur les durées d’emprunt très longues. Cela a induit un allongement de la durée des prêts et c’est cet allongement de la durée des emprunts immobiliers qui dynamisent désormais le marché immobilier.”

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La persistance des taux bas a déjoué tous les pronostics depuis des années. Pourtant, ils étaient censés être éphémères et la remontée des taux était régulièrement annoncée. C’est dire à quel point prévoir des tendances concernant l’évolution des taux s’avère périlleux. Les courtiers du réseau PresseTaux dressent un bilan et partagent leur analyse pour cette année 2019.

“La Banque centrale européenne (BCE) prévoit une remontée des taux à partir du second semestre 2019. Nous ne connaissons pas le rythme des remontées à venir. Toutefois, cela laisse présumer un effet de ralentissement mais qui ne devrait pas durer, le temps de recaler le marché et les attentes des emprunteurs vis-à-vis des taux”, introduit Carine Reymond, courtier PresseTaux à Montpellier. “Il est difficile de prévoir les prochaines tendances en matière d’évolution des taux car depuis presqu’un an, on nous rabâche que les taux vont augmenter alors qu’ils ont par exemple à nouveau baissé en mars 2019…”, nuance Christophe Lamand (PresseTaux Douai).

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